Выдача кредитов наличными стала максимальной с начала 2025 года: что изменилось для заемщиков

Потребкредитование оживает. В июле 2026 года российские банки выдали гражданам 487,04 млрд рублей кредитов наличными — это максимальный месячный объём с начала 2025 года. Полагаем, что восстановление выдач связано прежде всего с постепенным снижением стоимости кредитов и реализацией отложенного спроса. Однако для заемщика деньги по-прежнему остаются дорогими: средняя полная стоимость кредита составляет 28,7% годовых.

По данным Объединённого кредитного бюро, которые приводит Finmarket, объём выдач за месяц увеличился на 1% — с 472,35 млрд рублей в июне. По сравнению с июлем 2025 года рост значительно заметнее: тогда банки предоставили кредиты наличными на 336,35 млрд рублей, то есть примерно на 45% меньше.

Россияне оформили 2,25 млн кредитов за месяц

Количество новых кредитов наличными в июле также выросло на 1% и достигло 2,25 млн договоров.

Для сравнения, годом ранее банки выдали около 1,64 млн таких кредитов. Таким образом, за год количество выдач увеличилось примерно на 38%.

Одновременно растёт средний размер займа. В июле он достиг 216 тыс. рублей:

• на 5 тыс. рублей больше, чем в июне;
• на 10 тыс. рублей больше, чем в июле прошлого года.

По нашей оценке, одновременный рост числа кредитов и среднего размера займа показывает, что речь идёт не только об инфляционном увеличении среднего чека. Банки действительно стали выдавать больше необеспеченных кредитов, а потребители — активнее пользоваться ими.

Полная стоимость кредита снизилась до 28,7%

Одно из наиболее важных изменений для потребителя — постепенное снижение полной стоимости кредита.

В июле средняя ПСК по кредитам наличными составила 28,7%, уменьшившись:

• на 0,8 процентного пункта за месяц;
• на 2,5 п.п. за год.

Для сравнения, в июне показатель составлял около 29,5%.

Но 28,7% всё ещё означает высокую стоимость заёмных денег.

Важно понимать, что ПСК информативнее рекламной процентной ставки. Именно этот показатель предназначен для оценки совокупной стоимости кредита с учётом предусмотренных договором расходов заемщика.

Поэтому при выборе между несколькими банковскими предложениями полезнее сравнивать не только фразу «ставка от…», но прежде всего ПСК и итоговую сумму платежей.

Средний срок кредита увеличился до 29 месяцев

Россияне также стали брать кредиты немного дольше.

Средний срок в июле составил 29 месяцев, или 2 года и 5 месяцев. В июне он составлял 28 месяцев. При этом год назад средний кредит оформлялся на 34 месяца.

Более длительный срок обычно позволяет снизить обязательный ежемесячный платёж, однако при одинаковой ставке увеличивает общую сумму процентов.

Поэтому уменьшение платежа за счёт растягивания кредита не всегда означает, что предложение стало выгоднее.

На наш взгляд, заемщику стоит одновременно смотреть минимум на три показателя: размер ежемесячного платежа, ПСК и общую сумму, которую придётся вернуть банку за весь срок.

За семь месяцев банки выдали кредитов наличными на 2,81 трлн рублей

С января по июль 2026 года россияне оформили 13,99 млн кредитов наличными на общую сумму 2,81 трлн рублей.

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года:

• количество новых кредитов выросло на 45%;
• объём выдач — на 70%.

Такая динамика выглядит впечатляюще, однако она во многом объясняется низкой базой 2025 года, когда жёсткие кредитные условия заметно ограничивали выдачи.

Если сравнивать с более активным 2024 годом, рынок пока полностью не восстановился.

До уровня 2024 года рынок всё ещё не дошёл

За январь—июль 2024 года банки выдали 20,33 млн кредитов наличными на 4,01 трлн рублей.

Следовательно, несмотря на быстрое восстановление в 2026 году, нынешние показатели остаются примерно:

• на 31% ниже по количеству кредитов;
• на 30% ниже по объёму.

Это позволяет точнее оценивать формулировку «рекорд с начала 2025 года».

Речь идёт о восстановлении рынка после сильного сокращения, а не об абсолютном историческом рекорде кредитования населения.

Почему банки стали активнее выдавать деньги

Банк России также фиксирует восстановление необеспеченного потребительского кредитования.

Во втором квартале 2026 года портфель таких кредитов увеличился на 2,8%. Регулятор связывает это в основном с ростом выдач кредитов наличными и реализацией отложенного спроса на фоне снижения ставок в экономике.

Механизм достаточно понятен.

Когда кредиты были особенно дорогими, часть потребителей откладывала крупные покупки и оформление займа. По мере улучшения условий часть такого спроса возвращается на рынок.

Одновременно банки могут активнее кредитовать клиентов с хорошей платёжной дисциплиной и умеренной долговой нагрузкой.

Но Центробанк уже усиливает ограничения

Быстрый рост выдач не означает, что регулятор заинтересован в бесконтрольном расширении потребительского кредитования.

Банк России решил ужесточить на IV квартал 2026 года макропруденциальные лимиты по отдельным категориям необеспеченных потребительских кредитов. Эти меры используются для ограничения наиболее рискованного кредитования.

Поэтому дальнейший рост рынка может быть неоднородным.

Клиенты с хорошей кредитной историей, стабильным доходом и небольшой долговой нагрузкой могут получать более привлекательные предложения, тогда как для заемщиков с большим количеством действующих обязательств условия способны оставаться жёсткими.

Более дешёвый кредит ещё не означает дешёвый кредит

Снижение ПСК с уровня выше 30% до 28,7% — положительная динамика, но для семейного бюджета такая ставка всё равно существенна.

Например, при длительном сроке даже относительно небольшой потребительский кредит может привести к заметной переплате.

Поэтому перед оформлением займа разумно проверить:

• сколько денег фактически перечислит банк;
• какой будет ежемесячный платёж;
• какая ПСК указана в договоре;
• сколько всего потребуется вернуть;
• включены ли дополнительные платные услуги;
• насколько изменится переплата при более коротком сроке;
• можно ли обойтись меньшей суммой кредита.

Особенно внимательно стоит относиться к ситуации, когда новый заём оформляется для погашения текущих бытовых расходов или другого кредита. В таком случае рост кредитной нагрузки может оказаться более значимым, чем кажущееся снижение ставки.

Что рост кредитования означает для потребителей

Главная тенденция июля заключается в том, что банковские кредиты наличными становятся доступнее по сравнению с прошлым годом.

ПСК снижается, число выдач увеличивается, а средняя сумма займа растёт. В результате месячный объём кредитования оказался максимальным с начала 2025 года.

По нашей оценке, для заемщика это улучшает выбор банковских предложений, но пока не делает потребкредит дешёвым финансовым продуктом. При средней ПСК 28,7% решение о займе по-прежнему требует расчёта полной переплаты, а не только проверки того, помещается ли ежемесячный платёж в бюджет.

Рост выдач, вероятно, продолжит поддерживаться отложенным спросом и снижением ставок в экономике. При этом регулятор уже предпринимает меры, чтобы восстановление рынка не сопровождалось чрезмерным ростом рискованной задолженности.

Источник: Finmarket, 20 августа 2026 года.

Первичные данные: Объединённое кредитное бюро; Finmarket приводит их со ссылкой на публикацию «Ведомостей».