На льготную ипотеку дополнительно выделят 157 млрд рублей: что это значит для покупателей жилья

Правительство России дополнительно направит 157 млрд рублей на программы ипотечного кредитования с государственной поддержкой. Почти 66 млрд рублей предусмотрено для «Семейной ипотеки», около 6 млрд — для программ на Дальнем Востоке и в Арктике, ещё порядка 85 млрд рублей пойдут на субсидирование процентных ставок по ранее оформленным кредитам в рамках завершившейся программы «Льготная ипотека».

Для покупателей жилья дополнительное финансирование важно прежде всего с точки зрения устойчивой работы льготных программ. Эти средства не означают появления автоматической выплаты заемщикам: бюджет используется для компенсации банкам разницы между льготной ставкой для граждан и рыночными условиями кредитования.

Как распределят 157 млрд рублей

По заявлению премьер-министра Михаила Мишустина, средства распределят между несколькими направлениями:

• почти 66 млрд рублей — на «Семейную ипотеку»;
• около 6 млрд рублей — на ипотеку для жителей Дальнего Востока и Арктики;
• примерно 85 млрд рублей — на субсидирование ставок по ранее выданным кредитам программы «Льготная ипотека».

Правительство также заявило, что дополнительное финансирование позволит выполнить обязательства перед банками в полном объеме.

Почему государству приходится дополнительно финансировать льготную ипотеку

При льготной ипотеке заемщик получает кредит по ставке ниже рыночной.

Разницу между льготной и фактической стоимостью кредитования банку компенсирует государство.

Условно механизм выглядит так:

банк выдаёт ипотеку → заемщик платит льготную ставку → бюджет компенсирует банку часть недополученных процентов.

Чем выше рыночные ставки и чем больше выдано льготных кредитов, тем больше бюджетных средств может потребоваться для обслуживания программы.

Что это значит для «Семейной ипотеки»

На это направление приходится почти 66 млрд рублей дополнительного финансирования.

Для действующих и потенциальных участников программы главный смысл решения заключается в обеспечении финансирования уже существующего механизма поддержки.

Дополнительные деньги сами по себе не означают изменения:

• процентной ставки;
• размера первоначального взноса;
• максимальной суммы кредита;
• требований к заемщикам.

Finmarket сообщает именно о дополнительном бюджетном финансировании, а не о пересмотре условий программы.

Что получат Дальний Восток и Арктика

Около 6 млрд рублей дополнительно направят на ипотечные программы для жителей Дальнего Востока и Арктики.

Такие программы используются как инструмент повышения доступности жилья в отдельных регионах.

Для покупателей недвижимости дополнительное финансирование важно прежде всего тем, что позволяет государству продолжать субсидирование льготной ставки для соответствующих заемщиков.

Зачем выделять 85 млрд на завершившуюся программу

Самая большая часть суммы — около 85 млрд рублей — будет направлена на субсидирование ставок по кредитам, которые были оформлены ранее в рамках завершившейся программы «Льготная ипотека».

Это связано с тем, что окончание выдачи новых кредитов по программе не отменяет обязательства государства по уже заключённым договорам.

Если ипотека была оформлена на много лет, компенсация банкам может продолжаться и после прекращения выдачи новых кредитов.

Станет ли ипотека дешевле

Само выделение 157 млрд рублей не означает снижения ипотечных ставок для всех покупателей жилья.

Рыночная ипотека продолжает зависеть прежде всего от:

• ключевой ставки;
• стоимости банковского фондирования;
• конкуренции между банками;
• первоначального взноса;
• характеристик заемщика.

Дополнительное финансирование направлено именно на поддержку льготных программ.

Поэтому правильнее говорить не об общем удешевлении ипотеки, а о сохранении государственной поддержки для определённых категорий заемщиков.

Повлияет ли решение на доступность жилья

Потенциально — да, прежде всего для тех граждан, которые соответствуют условиям льготных программ.

При высокой рыночной стоимости кредитов разница между обычной и субсидированной ставкой может существенно влиять на ежемесячный платеж.

Например, льготная программа способна:

• уменьшить процентную нагрузку;
• повысить максимально доступную стоимость квартиры при том же доходе;
• сделать ежемесячный платеж более приемлемым.

Но конкретная доступность жилья также зависит от стоимости самой недвижимости.

Может ли поддержка ипотеки влиять на цены квартир

Такая связь возможна, но она не является однозначной.

Льготное кредитование поддерживает платежеспособный спрос на жильё. При ограниченном предложении высокий спрос может поддерживать цены на новостройки.

С другой стороны, ипотечные программы помогают строительному рынку сохранять объемы продаж и финансировать новые проекты.

Поэтому влияние господдержки на рынок жилья зависит одновременно от:

• спроса;
• предложения новостроек;
• объемов строительства;
• ставок;
• доходов населения;
• региональной ситуации.

Сам Finmarket в этой новости не приводит прогноз изменения стоимости недвижимости.

Получат ли действующие заемщики дополнительные деньги

Нет, из содержания новости этого не следует.

Выделенные средства направляются на реализацию ипотечных программ и компенсацию ставок банкам.

Это не единовременная выплата гражданам и не уменьшение остатка ипотечного долга на соответствующую сумму.

Для заемщика льгота проявляется через предусмотренную программой процентную ставку.

Нужно ли уже сейчас менять планы покупки жилья

Само дополнительное финансирование не является основанием спешить с покупкой квартиры.

Покупателю имеет смысл отдельно оценивать:

• стоимость квартиры;
• первоначальный взнос;
• размер ежемесячного платежа;
• срок кредита;
• переплату;
• соответствие требованиям конкретной льготной программы.

Даже льготная ставка не делает любой объект недвижимости автоматически доступным или выгодным.

Почему решение важно для банков

Банки участвуют в льготных программах при условии бюджетной компенсации части процентов.

Правительство прямо заявило, что дополнительное финансирование позволит выполнить обязательства перед кредитными организациями в полном объеме.

Для рынка это важно с точки зрения предсказуемости: банки получают подтверждение дальнейшего финансирования уже выданных льготных кредитов.

Что это значит для покупателей жилья

Для конечного потребителя новость прежде всего означает, что государство продолжает финансировать действующие программы ипотечной поддержки.

Наибольший дополнительный объем средств приходится на:

«Семейную ипотеку» и обслуживание ранее выданной «Льготной ипотеки».

Это повышает финансовую устойчивость программ, но не означает автоматического появления новых льгот или снижения стоимости квартир.

Итог

Правительство дополнительно направит 157 млрд рублей на ипотечные программы с господдержкой. Почти 66 млрд рублей получит «Семейная ипотека», около 6 млрд — программы для Дальнего Востока и Арктики, ещё порядка 85 млрд рублей предназначены для компенсации ставок по ранее выданной льготной ипотеке.

Для покупателей жилья главный эффект заключается в продолжении финансирования льготных механизмов и выполнении государством обязательств перед банками. При этом решение само по себе не снижает рыночные ставки и не гарантирует уменьшения цен на квартиры.